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1. 优先看【意外医疗】，这才是高频用到的
孩子磕碰、摔伤、烫伤、猫抓狗咬，大多不是伤残，是门诊/小住院。
✅ 优先选：0免赔、不限社保内外、100%报销
❌ 避开：只报社保内、有免赔、报销比例低的
小提醒：意外医疗额度不用盲目追求几百万，2–5万基本够用
2. 伤残按【等级赔付】，别被“全残”坑了
正规意外险：按伤残等级比例赔（1级100%、10级10%）
❌ 避坑：少数产品只保全残！达不到全残一分不赔，少儿最容易踩这个雷
3. 身故保额监管有上限（硬性规定）
银保监会规定未成年人身故赔付限额：
0–9周岁：20万
10–17周岁：50万
👉 不用盲目买百万身故，多买也赔不到，预算优先倾斜意外医疗！
4. 重点关注少儿高发责任
尽量包含：烧烫伤、骨折、疫苗意外、猫狗咬伤（含狂犬疫苗）
很多便宜意外险不含自费疫苗、自费敷料，理赔时容易产生纠纷。
5. 免责条款重点看这几项
常见不赔：高空玩耍（部分限定＞2米）、无证骑行、高危运动（攀岩/潜水等）、自残、疾病（≠意外）
👉 很多家长误以为发烧肺炎能走意外险，这点一定要分清！
6. 投保&理赔小细节
职业：孩子统一选「学龄前儿童/学生」，不要选错职业类别
医院：大多要求二级及以上公立医院，社区门诊要看条款是否支持